입사 동기보다 더 많은 퇴직금을 받고 싶다면 퇴직연금 DC형 운용방법 대해서 반드시 알아야 합니다. 이는 수익을 많이 내면 본인의 퇴직금이 올라가는 구조입니다. 어떤 투자를 해야 하는지 퇴직연금 DC형 운용방법 대해서 알아봅시다.
퇴직연금 DC형 운용방법
여러분은 퇴직연금을 가입할 때 DC형으로 했나요? DB형으로 했나요? 제 주변 지인들에게는 무조건 DC형으로 하라고 엄청난 압박을 넣었습니다. 왜냐하면 DB형의 3년 ~ 4년 수익을 DC형은 단 1년만에 뛰어 넘을 수 있습니다. DB형을 선택한 직장 동료는 회사에서 짤리지 않게 걱정을 하지만 DC형을 선택한 여러분은 퇴사를 하여도 퇴직연금으로 노후를 대비할 수 있습니다.
DC와 DB 차이
직장인 70%가 기억 못하는 DC아 DB의 차이입니다. 정말 쉽게 설명하면 DC는 내가 직접 투자하고, 손실도 수익도 모두 나의 책임인 퇴직연금입니다. DB는 은행에 맡겨서 국채, AAA 회사채, 예금 등에 넣어서 손실은 없지만 수익이 매우 작은 퇴직연금입니다.
- DC형: 내가 직접 투자, 개인 주식 투자와 동일
- DB형: 은행에 맡김, 채권, 예금, 국채 등에 투자, 개인 예적금과 동일
DB형은 관리를 할 필요가 없기 때문에 매우 편합니다. 대신 그 편안함의 대가로 수익이 1년에 3%도 나오지 않습니다. 달러가 1년에 9% 오르는데 참 심각합니다. DC형은 손실을 보면 퇴직할 때 퇴직금이 줄어 있습니다. 하지만 괜찮습니다. 우리에게는 매년 오르는 미국 주식이 있습니다. 퇴직까지 거기에만 넣어도 남들보다 더 풍요로운 퇴직금으로 살 수 있습니다.
DC형 개설 방법
사회 초년생 분들을 위해서 퇴직연금 DC형 개설 방법에 대해서 알려 드리겠습니다. 일단 취업을 해야 합니다. 입사 초기 교육 또는 연수원에서 퇴직연금에 대한 이야기를 해줍니다. 그럼 본인이 원하는 증권사에 가서 퇴직연금을 만들면 됩니다. 필요한 서류는 회사에서 모두 받을 수 있습니다.
이렇게 하면 퇴직연금 DC형 개설이 끝납니다. 여러분이 1년 일하면 대략 1달 월급이 퇴직금으로 쌓입니다. 연봉 1억 2천의 직장인이라고 하면 1,200만원이 퇴직금으로 쌓이는 것이죠. 이를 자유롭게 운용을 하면 됩니다.
운용사 추천
운용사는 평소에 본인이 많이 사용하는 증권사로 하길 바랍니다. 평소 투자를 안하고 제 블로그를 보고 퇴직연금 운용사를 정하고 싶다면 신한투자증권을 추천합니다. 이유는 제가 오래 사용했고, 애드센스 수익도 신한투자증권으로 받고, 뭐 여러가지 인연이 깊습니다.
DB형의 성과도 다 비슷한 국채나 안전한 채권에 넣어서 비슷합니다. DC형은 본인이 70%를 운용하기 때문에 UI가 좋은 곳을 사용하면 됩니다. 그래서 평소 사용하는 증권사로 해라는 것입니다.
위험자산 70% 안전자산 30%
퇴직연금 DC형은 70%까지 위험자산을 투자할 수 있습니다. 안전자산 30%를 무조건 투자를 해야 합니다. 위험자산과 안전자산에는 어떤 것이 있는지 알려 드리겠습니다.
- 위험자산: 주식, ETF, 리츠, 회사채 채권(증권사마다 다름)
- 안전자산: 예금(우체국, 은행, 저축은행), ELB (증권사 예금, ELS와 다르게 매우 안전), 국고채 채권, 채권형 ETF
많은 분들이 퇴직연금에 ETF를 투자합니다. 이때 안전자산 30% 비중에 채권형 ETF를 투자해도 되는지 물어보는데 가능합니다. 또 채권혼합형 ETF 중에 퇴직연금 100% 비중으로 투자할 수 있는 편법 ETF도 존재합니다.
운용방법
위에서도 말한 것처럼 퇴직연금 DC형 운용방법 본인이 직접 투자를 하는 것입니다. 증권사 앱에서 퇴직연금 계좌로 본인이 원하는 주식 구매하고, 판매하고 모든 결정을 본인이 합니다.
하지만 이 모든 것이 너무 귀찮다? 투자 하나도 모르겠다. 차트도 볼 줄 모른다고 하면 ‘디폴트옵션(사전지정운용제도)‘이 있습니다. 이는 말이 어렵지만 증권사에게 알아서 좀 주식과 채권 등으로 굴려주길 부탁하는 것입니다.
이게 수익이 더 좋은지는 대답을 못합니다. 하지만 정말 본인이 퇴직연금 DC형 운용방법 모르겠고 너무 귀찮다면 이런 제도를 통해서 사용하길 바랍니다. 위에서 추천한 신한투자증권은 포트폴리오 10개를 제공하고 본인이 선택을 할 수 있습니다.
퇴직연금 수령 방법
사회 초년생 그리고 기성세대 모두 퇴직연금 수령 방법을 아는 분이 거의 없습니다. 왜냐하면 이런 제도가 만들어진 게 오래되지 못했습니다. 여기에는 IRP 계좌라는 개념이 나오는데 개인 퇴직 연금 계좌입니다. 다음과 같은 순서로 퇴직이후에 퇴직연금이 나에게 넘어옵니다.
- 퇴직을 하면 회사에 IRP 가입 확인서를 제출합니다.
- 회사는 증권사에 퇴사서류를 전달합니다.
- 증권사는DC, DB에 있는 퇴직금을 IRP 계좌로 옮겨준다.
이렇게 개인 퇴직 연금으로 옮겨진 퇴직금을 본인이 계속 운용을 하여도 되고, 나이 55살 이상부터 연금 수령 받을 수 있습니다. IRP 계좌는 해외 주식은 투자를 못하며, 국내 주식과 ETF만 가능합니다.
마치며
퇴직연금 DC형 운용방법 대해서 알아 봤습니다. 생각보다 어려운 개념이 없을 것으로 예상합니다. 이 링크는 신한투자증권 퇴직연금 투자 가이드입니다. 수령 받을 때 세금 계산부터 나름의 투자전략이 있으니 참고하길 바랍니다. 이상으로 글을 마치겠습니다.
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